Descubra como é feita e como conseguir financiar seu carro de maneira mais segura.
Análise de crédito é um processo utilizado pelos bancos e financeiras para verificar a capacidade financeira de um possível cliente. Para isso, pode ser feita consulta à pontuação de crédito do solicitante, o famoso score de crédito e as possíveis restrições ativas no CPF / CNPJ que está solicitando financiamento.
A ideia é avaliar se é ou não arriscado conceder crédito a essa pessoa. A lógica da análise de crédito é simples: quanto maior o risco de inadimplência, menor a probabilidade de aprovação na análise.
Caso haja a aprovação mesmo com alto risco, as taxas de juros oferecidas a ele provavelmente serão maiores, para compensar o alto risco de não pagamento. Pode ser também que o valor financiado e o prazo para pagamento sejam menores, também devido ao risco de crédito.
Ao contrário, quanto menor o risco de inadimplência, maior a probabilidade de ter o crédito aprovado, com taxas de juros menores, valores de financiamento mais altos e prazos mais longos.
A análise de crédito para financiamento de veículo é feita, em tese, da mesma forma que a análise para liberação de qualquer tipo de crédito (cartão, empréstimo, financiamento imobiliário, crédito estudantil etc.).
A diferença é que as instituições financeiras também levam em consideração os dados do carro (marca, ano, valor atualizado de mercado e informações de procedência veicular). Isso porque, caso o consumidor deixe de pagar as parcelas do financiamento de veículo, o banco tem direito de reaver o bem.
Cada instituição financeira tem seus próprios critérios para fazer uma análise de crédito. Em geral, porém, para liberar um financiamento de veículo a um cliente o banco toma as seguintes providências:
Conferência da documentação:
Ao dar entrada no financiamento de veículos, a instituição financeira solicita uma série de documentos pessoais e do carro, como:
• RG e CPF ou CNH;
• comprovante de residência;
• comprovante de renda;
• documentação do carro.
Durante a análise desses papéis, é feita uma conferência de dados a fim de evitar fraudes e garantir segurança às duas partes.
Pesquisa por restrições no nome e análise de pontuação de crédito
Com a documentação do cliente e do veículo, o banco começa a verificar o histórico do consumidor para saber se existem pendências com o próprio banco ou em outros.
Nesse momento pode haver a consulta da situação do CPF/CNPJ em birôs de crédito como a Serasa, SPCP Boa Vista e SPC Brasil para verificar eventuais restrições em seu nome por conta de dívidas e a pontuação de crédito, por exemplo.
Quanto mais perto da pontuação máxima, maior a chance de aprovação do financiamento. Ao contrário, quanto mais perto do 0, menor a probabilidade de aprovação.
Verificação da renda mensal
Mesmo com os documentos certos e um perfil de crédito excelente, se no momento da análise o consumidor não tiver renda mensal suficiente para o pagamento das parcelas do financiamento de veículo, o banco dificilmente aprovará o crédito.
Para ter certeza disso, a instituição financeira vai conferir holerite, declaração do Imposto de Renda, extratos bancários ou outros documentos aceitos como comprovantes de remuneração. As parcelas de qualquer financiamento nunca devem comprometer mais que 30% do salário.
Qualquer informação negativa em um desses itens pode prejudicar a avaliação de crédito.
Procedência veicular
Assim como existe a análise dentro dos bureaus de crédito, os bancos e financeira consultam empresas que são especializadas em informação veicular, onde em uma consulta através da placa (para veículos semi novos) é possível verificar as informações e situações que podem depreciar o valor de mercado do bem móvel desde que ele saiu de fábrica.
Algumas informações mais importantes que impactam na análise de crédito veicular podendo haver negativa do financiamento ou redução do valor financiado são: veículos oriundos de leilão, veículos com bloqueio judicial ou Renajud, veículos com indício de sinistro, entre outros.
Em alguns casos, apenas são aprovados financiamentos após a aprovação do veículo em um Laudo de Vistoria Veicular, gerado por empresas especializadas que analisam tanto a procedência do veículo quanto análise estrutural, essas vistorias são efetuadas pelas empresas onde é emitido um documento e o solicitante do financiamento leva ao banco para comprovar a regularidade do bem.
Agora que já explicamos como é feita a análise de crédito para financiamento de veículo, fica mais fácil compreender e entender melhor o que fazer quando você for solicitar financiamento!
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